Hay personas que sienten una incomodidad inexplicable cuando tienen dinero en la cuenta. Otras necesitan gastarlo rápidamente. Algunas ahorran hasta el extremo incluso cuando podrían permitirse disfrutar de una parte. Hay quienes asumen riesgos con naturalidad y quienes sienten ansiedad ante cualquier inversión. Algunas personas desean ganar mucho dinero, pero cuando empiezan a conseguirlo aparece una sensación de culpa que no saben explicar.
Ninguna de estas conductas aparece de la nada.
Antes de tener una cuenta bancaria, antes de recibir una nómina y mucho antes de realizar nuestra primera inversión, ya hemos construido una idea sobre lo que significa el dinero.
La primera vez que escuchamos a nuestros padres hablar de una factura. La conversación sobre si había suficiente dinero para unas vacaciones. La tensión que aparecía cuando llegaba una deuda. La frase de que “el dinero cuesta mucho ganarlo”. La advertencia de que las personas ricas son egoístas. La admiración hacia quien tenía más. La vergüenza de no poder comprar algo que tenían otros niños.
Todo eso forma parte de nuestra educación económica, aunque nadie lo haya llamado así.
Y quizá una de las cosas más interesantes de nuestra relación con el dinero es que muchas de nuestras primeras lecciones económicas no fueron impartidas en una escuela.
Las aprendimos observando.
¿Cuándo empieza realmente nuestra relación con el dinero?
No existe un momento exacto.
Un niño pequeño puede no comprender qué es un salario, una hipoteca o una inversión, pero sí puede percibir que algunas cosas cuestan dinero y otras parecen estar siempre disponibles. Puede observar que sus padres hablan del dinero con tranquilidad o con preocupación. Puede descubrir que pedir determinadas cosas provoca una discusión y que otras generan una respuesta inmediata.
No necesita conocer los números para empezar a construir asociaciones.
- El dinero puede convertirse en seguridad.
- Puede convertirse en miedo.
- Puede representar libertad.
- Puede representar conflicto.
- Puede ser algo de lo que no se habla.
- Incluso puede convertirse en una medida del valor personal.
Estas asociaciones no determinan nuestro futuro de una manera automática, pero sí pueden formar parte del mapa mental desde el que posteriormente tomamos decisiones económicas.
La psicología del dinero empieza mucho antes de que sepamos hacer una transferencia bancaria.
Lo que una familia enseña sin darse cuenta
La educación financiera familiar no consiste únicamente en enseñar a un niño a ahorrar parte de su paga.
También se transmite a través de conversaciones, comportamientos y silencios.
Un niño que crece escuchando constantemente que “no hay dinero” puede desarrollar una relación diferente con el consumo y la seguridad que otro que crece en un entorno donde el dinero se utiliza con naturalidad para planificar, invertir y tomar decisiones.
Pero tampoco existe una ecuación sencilla.
No significa que una infancia con dificultades económicas produzca necesariamente una persona incapaz de gestionar dinero, ni que crecer en una familia acomodada garantice una buena relación con el patrimonio.
La realidad es mucho más compleja.
Dos hermanos pueden crecer en la misma casa y desarrollar comportamientos financieros completamente diferentes.
Uno puede convertirse en un ahorrador extremo.
Otro puede gastar compulsivamente.
Uno puede sentirse cómodo invirtiendo.
Otro puede evitar cualquier riesgo.
La experiencia familiar es importante, pero no es el único elemento.
También importan la personalidad, las experiencias posteriores, la educación, el contexto social y las decisiones que cada persona toma a lo largo de su vida.
¿Qué aprendimos sobre el dinero sin que nadie nos lo enseñara?
Probablemente mucho más de lo que creemos.
- Aprendimos observando cómo nuestros padres reaccionaban ante una compra importante.
- Aprendimos qué cosas se consideraban necesarias y cuáles eran calificadas como caprichos.
- Aprendimos si ahorrar era una virtud o una obligación. Aprendimos si hablar de dinero en la mesa era normal o incómodo.
Y aprendimos algo todavía más profundo: qué tipo de persona creíamos que podía tener dinero.
Esta última cuestión merece especial atención.
Porque las creencias económicas no se limitan a frases como “hay que ahorrar”.
También pueden adoptar formas más sutiles:
“La gente rica no es como nosotros.”
“Para ganar mucho dinero tienes que sacrificar tu vida.”
“Los negocios son para personas con contactos.”
“Invertir es peligroso.”
“El dinero cambia a las personas.”
“Lo importante es tener un trabajo estable.”
“No merece la pena arriesgarse.”
Algunas de estas afirmaciones pueden contener una parte de verdad en determinados contextos. El problema aparece cuando dejan de ser ideas que podemos cuestionar y se convierten en reglas invisibles que dirigen nuestras decisiones.
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¿Puede una creencia sobre el dinero cambiar nuestro comportamiento?
No hace falta aceptar ninguna teoría de la “manifestación” para reconocer que nuestras expectativas pueden influir en nuestro comportamiento.
Si una persona considera que invertir es algo reservado para expertos, probablemente investigará menos sobre inversión.
Si piensa que nunca podría tener una empresa, quizá ni siquiera considere emprender.
Si interpreta cualquier pérdida como una prueba de que “el dinero es peligroso”, probablemente evitará determinadas decisiones financieras.
La creencia no ha creado mágicamente el resultado.
Pero puede haber cambiado el comportamiento que conduce hacia él.
Esta distinción es fundamental.
Porque permite separar dos cuestiones que suelen mezclarse: lo que creemos que puede ocurrir y lo que nuestras creencias nos llevan a hacer.
La primera pertenece al terreno de las expectativas.
La segunda puede estudiarse mediante la psicología y la economía conductual.
Y ahí la conversación se vuelve mucho más interesante.
El dinero también puede convertirse en identidad
Hay personas que no solamente quieren ganar dinero.
Necesitan demostrar que pueden ganarlo.
La diferencia parece pequeña, pero no lo es.
Cuando el dinero forma parte de la identidad, una decisión económica puede dejar de ser simplemente una decisión económica. Una pérdida puede sentirse como un fracaso personal. Un ascenso puede convertirse en una confirmación del propio valor. Una determinada vivienda puede representar éxito. Un coche puede convertirse en una declaración sobre quién somos.
En ese momento dejamos de preguntarnos únicamente:
“¿Me conviene comprar esto?”
Y empezamos a preguntarnos:
“¿Qué dice de mí si puedo comprarlo?”
El consumo puede entonces convertirse en una forma de comunicación.
No compramos solamente objetos.
Compramos significado.
Y esto explica en parte por qué determinadas decisiones financieras resultan tan difíciles de entender desde fuera. Lo que parece irracional desde una hoja de cálculo puede tener una lógica emocional desde la identidad de la persona.
¿Por qué algunas personas tienen miedo a perder dinero incluso cuando tienen suficiente?
El miedo financiero tampoco desaparece necesariamente cuando aumenta el patrimonio.
Para alguien que ha vivido situaciones de escasez, perder una cantidad determinada puede representar algo más que una pérdida económica. Puede activar recuerdos de inseguridad, dependencia o vulnerabilidad.
Por eso dos personas pueden experimentar la misma pérdida de manera completamente diferente.
Para una puede ser una fluctuación asumible.
Para otra puede representar la sensación de volver a un lugar del que tardó años en salir.
Esto no significa que toda conducta financiera pueda explicarse por la infancia. Sería demasiado simple.
Significa que nuestra historia personal puede formar parte del contexto desde el que interpretamos el dinero.
Y comprender ese contexto puede ser útil.
El extremo contrario: cuando gastar demuestra que hemos llegado
También existe el fenómeno opuesto.
Algunas personas que han conseguido mejorar considerablemente su situación económica sienten la necesidad de demostrarlo.
- La casa tiene que ser más grande.
- El coche, más exclusivo.
- Las vacaciones, más espectaculares.
- La ropa, más visible.
El consumo se convierte en una forma de confirmar una nueva identidad.
En este caso, la persona ya no utiliza el dinero solamente para vivir mejor.
Lo utiliza para comunicar que ha dejado atrás una versión anterior de sí misma.
Y aquí aparece una paradoja.
La riqueza debería aumentar las posibilidades.
Pero si necesitamos mantener permanentemente un determinado nivel de consumo para sentir que somos ricos, podemos terminar siendo esclavos del mismo estilo de vida que pretendía demostrar nuestra libertad.
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¿Qué significa tener una relación sana con el dinero?
No existe una única respuesta.
Una relación sana con el dinero no significa gastar mucho ni ahorrar todo. Tampoco significa invertir constantemente ni evitar cualquier riesgo.
Tiene más que ver con la capacidad de utilizar el dinero de acuerdo con nuestros objetivos sin permitir que se convierta en la única medida de nuestro valor.
Significa poder disfrutar sin sentir culpa.
Ahorrar sin vivir en permanente escasez.
Invertir entendiendo el riesgo.
Gastar de acuerdo con nuestras prioridades.
Hablar de dinero sin vergüenza.
Y, sobre todo, poder tomar decisiones económicas sin que cada una de ellas sea una batalla contra nuestros propios miedos.
El dinero es una herramienta extraordinariamente poderosa.
Pero una herramienta puede ayudarnos a construir algo o puede terminar construyéndonos a nosotros.
¿Podemos cambiar nuestra relación con el dinero?
Sí, aunque cambiar una relación construida durante años requiere algo más que repetir frases positivas.
Primero necesitamos observarla.
Preguntarnos qué sentimos cuando gastamos.
Qué sentimos cuando ahorramos.
Qué pensamos cuando alguien gana mucho dinero.
Qué nos ocurre cuando perdemos una cantidad importante.
Qué nivel de riesgo podemos tolerar.
Qué significa para nosotros tener más que nuestros padres.
Qué significa tener menos que otras personas.
Algunas preguntas pueden resultar incómodas precisamente porque revelan contradicciones.
- Podemos desear libertad financiera y, al mismo tiempo, gastar para mantener una determinada imagen.
- Podemos querer riqueza y sentir rechazo hacia quienes la poseen.
- Podemos querer emprender y necesitar la seguridad de un salario.
- Podemos decir que queremos invertir y sentir miedo cada vez que nuestro patrimonio fluctúa.
Estas contradicciones no nos convierten en personas incoherentes.
Nos convierten en seres humanos.
La cuestión es empezar a identificarlas.
El objetivo no es pensar como una persona rica
Hay una expresión muy utilizada en el mundo del desarrollo personal: “pensar como los ricos”.
No existe una única manera de pensar propia de las personas ricas. Tampoco todas las personas con patrimonio elevado toman buenas decisiones ni todas las personas con pocos recursos carecen de conocimientos financieros.
La riqueza no tiene una personalidad única.
Lo que sí podemos estudiar son determinados comportamientos, incentivos, sesgos, estrategias y estructuras que aparecen en la creación y conservación del patrimonio.
Y eso es mucho más interesante que intentar imitar una supuesta “mentalidad de millonario”.
Porque la verdadera pregunta no es:
¿Cómo puedo pensar como una persona rica?
Sino:
¿Qué relación tengo yo con el dinero y cómo está influyendo esa relación en las decisiones que tomo?
De la infancia al patrimonio
Nuestra historia económica no termina en la infancia.
Simplemente empieza allí.
Después aparecen nuestros primeros ingresos, nuestros primeros gastos, la primera tarjeta, el primer préstamo, el primer sueldo, la primera inversión, la primera pérdida y quizá, con el tiempo, nuestro primer patrimonio.
Cada experiencia puede modificar la anterior.
Por eso nuestra relación con el dinero no es una fotografía.
Es una historia.
Y como toda historia, puede cambiar.
No podemos modificar las circunstancias en las que aprendimos nuestras primeras lecciones económicas. Pero sí podemos revisar las conclusiones que sacamos de ellas.
Quizá aquello que un día fue una estrategia de protección ya no sea necesario.
Quizá una creencia heredada ya no corresponda con nuestra realidad.
Quizá una experiencia negativa no tenga por qué determinar todas nuestras decisiones futuras.
Y quizá una de las formas más importantes de educación financiera no consista en aprender a hacer un presupuesto, sino en entender qué ocurre dentro de nosotros cuando tomamos una decisión relacionada con el dinero.
La riqueza comienza antes del patrimonio
Construir patrimonio requiere conocimientos, disciplina, oportunidades y, en muchos casos, tiempo.
Pero antes de todo eso existe algo menos visible: nuestra relación con el dinero.
La manera en que lo interpretamos.
- Lo que creemos que significa.
- Lo que pensamos que merecemos.
- Lo que tememos perder.
- Lo que estamos dispuestos a arriesgar.
- Lo que queremos demostrar.
Y aquello para lo que realmente queremos utilizarlo.
Quizá por eso la construcción de riqueza no debería comenzar preguntando cuánto queremos ganar.
Podría comenzar con una pregunta mucho más incómoda:
¿Qué aprendí sobre el dinero antes de tenerlo?
Porque puede que algunas de las decisiones económicas que tomamos hoy estén siendo dirigidas por una conversación que empezó muchos años antes.
Una conversación que quizá ni siquiera recordamos.
Y entenderla puede ser el primer paso para escribir una diferente.
FAQ
¿Cuándo comienza nuestra relación con el dinero?
Comienza mucho antes de recibir nuestro primer salario. Durante la infancia observamos cómo nuestra familia habla del dinero, cómo gestiona los gastos, qué importancia concede al ahorro y qué emociones aparecen alrededor de las dificultades económicas.
¿La familia determina nuestra relación con el dinero?
No necesariamente. La familia puede influir en nuestras primeras creencias y comportamientos, pero nuestra relación con el dinero también se transforma mediante la educación, las experiencias personales, el entorno social y las decisiones que tomamos posteriormente.
¿Qué son las creencias sobre el dinero?
Son ideas y asociaciones que tenemos sobre ganar, gastar, ahorrar, invertir o perder dinero. Algunas pueden ayudarnos a tomar decisiones prudentes; otras pueden limitar nuestras opciones cuando funcionan como reglas rígidas que nunca cuestionamos.
¿La infancia influye en nuestras decisiones financieras?
Puede influir. Las experiencias tempranas pueden formar determinadas expectativas sobre seguridad, consumo, ahorro o riesgo. Sin embargo, no permiten predecir por sí solas el comportamiento financiero de una persona adulta.
¿Qué relación existe entre psicología y dinero?
Las decisiones económicas están influenciadas por emociones, percepciones, experiencias, expectativas y sesgos. Por eso comprender la psicología puede ayudarnos a entender por qué las personas no siempre toman decisiones financieras estrictamente racionales.
¿Se puede cambiar una relación negativa con el dinero?
Sí. El cambio suele comenzar identificando las creencias y comportamientos que tenemos alrededor del dinero, comprendiendo de dónde proceden y aprendiendo nuevas formas de tomar decisiones financieras.
¿Tener mentalidad de abundancia garantiza riqueza?
No. Una determinada actitud mental no garantiza un resultado económico. La construcción de patrimonio depende también de ingresos, conocimientos, comportamiento, oportunidades, decisiones, riesgo, tiempo y circunstancias.
¿Por qué algunas personas sienten culpa cuando ganan dinero?
Puede haber múltiples razones. Algunas personas han asociado históricamente el dinero con egoísmo, desigualdad, conflicto o pérdida de identidad. Comprender el origen de esa emoción puede ayudar a separar las creencias heredadas de las decisiones que realmente quieren tomar.
¿Es rico quien tiene más o quien puede elegir más?